Кредит на авто в Україні: умови, вимоги та вибір найкращого варіанта

Попри те, що власна автівка давно не є розкішшю, далеко не кожен українець може повністю розрахуватися за неї одним платежем під час купівлі. Для решти доступні інші способи придбання транспортного засобу, найпопулярнішим з яких є автокредитування.

У цій статті ми поговоримо про особливості, переваги та недоліки купівлі авто в кредит, визначимо ключові умови надання фінансування банками й небанківськими установами, перелічимо вимоги до позичальників і порівняємо актуальні пропозиції від різних кредиторів.

Що таке кредит на авто, і як він працює

Суть автокредитування в Україні полягає у наданні банком коштів під відсотки на період, визначений умовами договору між позичальником і кредитором. Позика може бути оформлена як класичний цільовий чи споживчий кредит у відділенні фінустанови. Строк дії угоди — в середньому, від 1 до 7 років. Перший внесок зазвичай становить 10–20% від повної вартості транспортного засобу або не передбачається умовами договору взагалі (найчастіше — в разі купівлі вживаної автівки). Оскільки мова йде про значну суму — до 10 млн грн, додатковою підтримкою для новоспеченого автовласника може стати онлайн-кредит в МФО.

Кожен платіж складається з таких частин:

• розрахунок за тілом кредиту;
• відсотки;
• комісія за послуги кредитора.

Більшість фінансових установ надає кошти в рамках автокредитних програм під заставу рухомого або нерухомого майна. Доки вся сума не буде виплачена, власник не має права продавати його, дарувати або відчужувати в інший спосіб. Водночас транспортний засіб належить позичальникові з моменту оформлення необхідних документів.

Новий та вживаний транспорт для придбання в кредит

Сьогодні в Україні можна взяти кредит на авто з пробігом або на новий транспортний засіб. Перевагами купівлі нового ТЗ є:

• великий вибір моделей;
• вигідні пропозиції автосалонів щодо кредитування;
• оснащення найновішими технологіями;
• гарантія безпеки та спокійне водіння.

Водночас автівка з автосалону — задоволення не з дешевих, а втрата вартості вже протягом кількох років може бути суттєвою.

Кредит на б/в авто є вигідним з огляду на можливість заощадити. Втрата вартості такого рухомого майна незначна, страхові внески нижчі, ніж під час купівлі нового ТЗ. Втім, вибір вживаних автівок обмежений, а ризик виникнення несправностей та додаткових витрат на ремонт досить високий.

Умови кредитування і вимоги до позичальника

Стандартними умовами оформлення кредиту на авто є:

• наявність початкового внеску (у більшості програм він обов’язковий) та його мінімальна сума;
• відсоткова ставка, що може становити від 0,01% до більш ніж 30% річних;
• комісія за обслуговування кредиту;
• термін дії договору;
• схема погашення боргу — ануїтет (позичальник виплачує кредит однаковими сумами протягом всього строку дії угоди) або класична (розмір платежу щоразу зменшується);
• оформлення договору застави.

Істотні умови договору залежать від стану ТЗ (новий чи вживаний), марки, початкового внеску і строку, впродовж якого покупець готовий виплатити позику.

До ключових вимог, що висуваються до позичальника, належать:

• вік (не молодше 21–25 та не старше 55–65 років);
• офіційне працевлаштування і наявність стабільного доходу;
• позитивна кредитна історія.

Для оформлення автокредиту фізичні особи надають банку чи іншій фінансовій організації:

• паспорт позичальника (інколи також його дружини чи чоловіка);
• ідентифікаційний код;
• довідку з місця роботи про займану посаду і дохід, отримуваний протягом останніх 6 місяців.

Під час оформлення кредитного договору банківські установи, як правило, пропонують придбати поліс добровільного страхування ТЗ. Автокредит без КАСКО можливий, проте в такому разі не варто розраховувати на вигідні умови.

Крім того, кредитори наполягають на страхуванні життя позичальника. У разі його смерті борг погашатиметься коштом страхової виплати.

Процес отримання кредиту на авто

Придбання рухомого майна в кредит відбувається за наступним алгоритмом.

1. Оцінка власного бюджету і вибір транспортного засобу.
2. Аналіз кредитних продуктів і визначення найвигіднішого варіанту придбання автівки.
3. Підготовка документів і коштів для першого внеску.
4. Звернення до фінустанови. Банк розглядає запит, перевіряє платоспроможність заявника та дає відповідь, на яку суму та на яких умовах він може отримати кредит.
5. Отримання коштів готівкою чи безготівковим переказом на рахунок продавця.

Рішення про надання кредитних коштів приймається від 30 хвилин до кількох днів.

Переваги та недоліки автокредитування

Безсумнівними плюсами оформлення кредиту на автівку є:

• можливість придбати ТЗ без наявності повної суми;
• вигідне вкладення коштів в умовах інфляції та коливання курсу валют;
• доступність вибору найбільш прийнятних умов погашення.

Щоправда, приймаючи рішення щодо взяття позики, варто бути готовими до суттєвої переплати. Крім того, в разі неможливості здійснення щомісячних внесків і тривалого прострочення платежів позичальник ризикує втратити колісний засіб назавжди.

Популярні програми автокредитування в Україні

Альтернативи кредиту на авто

У разі неможливості придбати транспортний засіб з оплатою повної вартості українці мають змогу скористатися наступними альтернативами кредиту:

• лізинг По суті, це оренда, що дає змогу після закінчення дії відповідного договору придбати ТЗ за залишковою вартістю;
• каршеринг — короткострокове використання автомобілів. Користувачі отримують доступ до транспортного засобу на певний час без необхідності оформлення права власності або підписання традиційного договору оренди;
• автомобіль за підпискою — внесення щомісячної оплати за користування машиною. Обираючи такий варіант, ви можете не хвилюватися щодо накопичення коштів для першого внеску. До того ж усі витрати на обслуговування та страхування включені в оплату.

Жоден з цих варіантів не передбачає наявності в орендаря права власності на автівку. Водночас у разі вибору лізингу або користування авто за підпискою витрати на обслуговування і страхування ТЗ покладаються на орендодавця.

Поради щодо вибору автокредиту

Розглядаючи різні варіанти автокредитування, звертайте увагу на такі фактори:

• умови договору. Пільгові ставки зазвичай діють для позик, що видаються на 1–3 роки за умови оплати одразу більшої частини суми;
• штрафні санкції в разі прострочення;
• можливість дострокової виплати кредиту;
• рейтинг банків.

Дізнатися суму щомісячного платежу і розмір переплати допоможе кредитний калькулятор. Для підвищення шансів отримати кошти завчасно підготуйте необхідні документи. Крім того, ви можете вказати як поручителя або взяти співзаявником людину з бездоганною кредитною історією.

Висновок

Брати кредит на придбання автівки чи відмовитися від цієї ідеї — особиста справа кожного. Втім, якщо ви вже зважилися на таке рішення, тверезо оцініть власну платоспроможність, ознайомтеся з пропозиціями кредиторів і зберіть потрібну суму для першого внеску, оформлення страхових полісів та реєстрації угоди у нотаріуса. Якщо ж для цих цілей вам потрібна фінансова підтримка, на допомогу прийде оформлення картки з кредитним лімітом або мікропозики.